Фз о реструктуризации кредитных организаций

Федеральный закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ

Фз о реструктуризации кредитных организаций

1. Кредитная организация считается переданной под управление Агентства с момента приобретения Агентством акций (внесения вклада в уставный капитал) кредитной организации в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона.

Срок государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы кредитной организации в связи с увеличением ее уставного капитала, не должен превышать 30 дней со дня подачи временной администрацией в Банк России документов о государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в учредительные документы (абзац в редакции, введенной в действие с 1 июля 2002 года Федеральным законом от 21 марта 2002 года № 31-ФЗ, – см. предыдущую редакцию).

2. С момента перехода кредитной организации под управление Агентства до окончания срока осуществления плана реструктуризации кредитной организации:

1) Банк России не применяет к кредитной организации, находящейся под управлением Агентства, мер ответственности за нарушение требований банковского надзора, контроля за деятельностью кредитной организации в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг, а также не взыскивает в бесспорном порядке с кредитной организации сумму недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, и не налагает штрафы за нарушение норматива обязательных резервов;

2) обязательные резервы депонируются кредитной организацией в соответствии с порядком, установленным Банком России, с учетом особенностей, определенных пунктом 4 настоящей статьи;

3) вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации по ее обязательствам, возникшим до момента перехода кредитной организации под управление Агентства, в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Действие моратория на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации распространяется на денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие до момента принятия Агентством решения о переходе кредитной организации под управление Агентства. Обязательства кредитной организации, возникшие после перехода кредитной организации под управление Агентства, подлежат исполнению кредитной организацией в полном объеме.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации действует до 12 месяцев и может быть продлен Агентством, но не более чем на шесть месяцев или отменен Агентством до истечения срока его действия. Решение об отмене указанного моратория подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России», а также может быть опубликовано в средствах массовой информации.

Признаны не соответствующими Конституции Российской Федерации, ее статьям 35 (части 1, 2 и 3), 46 (часть 1) и 55 (часть 3), положения подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 8 июля 1999 года № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» и находящиеся в системной связи с ними положения пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в той мере, в какой ими не предусматриваются субъект, управомоченный на введение моратория на удовлетворение требований граждан-вкладчиков к кредитной организации, находящейся в процессе реструктуризации, основания продления такого моратория, а также чрезмерно ограничиваются права граждан-вкладчиков и ущемляется право на судебную защиту.

Также признан не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статье 55 (часть 3), подпункт 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 8 июля 1999 года № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» в части, предоставляющей Агентству по реструктуризации кредитных организаций право продления моратория на удовлетворение требований граждан-вкладчиков по обязательствам банка, возникшим до момента его перехода под управление Агентства, на срок до шести месяцев.

(Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 3 июля 2001 года № 10-П.)

3. Банк России на основании решения о переходе кредитной организации под управление Агентства в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи делает запись в Книге государственной регистрации кредитных организаций о том, что кредитная организация находится под управлением Агентства.

4. С момента перехода кредитной организации под управление Агентства ей предоставляется отсрочка по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, на срок до окончания осуществления плана реструктуризации кредитной организации. Указанный срок может быть продлен по решению Банка России.

Кредитная организация обязана ежемесячно составлять расчет обязательных резервов, подлежащих депонированию, и представлять его в Банк России в порядке, установленном Банком России. Сумма недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, подлежит восполнению в сроки, согласованные с Банком России.

В случае нарушения кредитной организацией порядка формирования обязательных резервов, установленного настоящей статьей, более чем на одну отчетную дату действие отсрочки внесения суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России, прекращается.

5. На учредителей (участников) кредитных организаций, имевших право давать обязательные для кредитной организации указания или имевших возможность иным образом определять ее действия, решением суда может быть возложена субсидиарная ответственность по обязательствам кредитной организации перед кредиторами в случае доведения кредитной организации до финансового состояния, указанного в статье 3 настоящего Федерального закона. Агентство в случае принятия решения о переходе кредитной организации под управление Агентства обязано направить в суд иски о привлечении указанных лиц к ответственности.

Источник: https://www.audar-info.ru/na/editArticle/index/type_id/1/doc_id/2315/release_id/3279/sec_id/10622/

106-ФЗ

Фз о реструктуризации кредитных организаций

26.05.2020

Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.

При этом отмечаем, что Закон № 106-ФЗ устанавливает особенности погашения для отдельных видов кредита (займа).

Потребительские кредиты (займы)

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Соответственно, по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е.

первый платеж заемщика по окончании льготного периода будет равен первому платежу, который заемщик бы уплатил как первый платеж (сумма процентных платежей и основного долга) в течение льготного периода в соответствии с первоначальным графиком платежей, если бы льготный период не был установлен.

Далее, после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), согласно первоначальному графику заемщиком уплачивается сумма процентов, начисленных на основной долг в течение льготного периода в соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № 106-ФЗ проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода. В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений.

Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

Кредиты (займы), обеспеченные ипотекой

В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).

Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ размер периодического платежа уменьшается.

В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.

Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.

В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ на день установления льготного периода. При этом Закон № 106-ФЗ не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № 106-ФЗ. Следует отметить также, что Закон № 106-ФЗ не устанавливает правил распределения (одним платежом или периодическими платежами) указанных платежей.

Кредиты (займы) с лимитом кредитования

Согласно пункту 26 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

По окончании льготного периода в соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Источник: https://cbr.ru/na/106-fz/

Обжаловать отказ в реструктуризации долга – обзор законопроекта

Фз о реструктуризации кредитных организаций

Причины экономического кризиса начала прошлого года всем известны и понятны. Не случайно многие эксперты называют его «коронакризисом». За прошлый год огромное количество заемщиков оказались в ситуации, когда платить по кредитным обязательствам стало гораздо труднее, а то и вовсе невозможно. Большинство искало выходы из положения.

Центробанк РФ опросил 75 кредитных организаций и получил данные, что с 20 марта по 21 октября 2020 года в банки с заявлением о реструктуризации задолженностей обратилось 2,9 миллионов граждан и 152 900 субъектов малого и среднего бизнеса. Однако одобрены были заявления только чуть более половины обратившихся.

Финансово-кредитные организации часто уклонялись от рассмотрения таких заявок, «теряли» документы, просили предоставить дополнительные доказательства, либо предлагали собственные программы реструктуризации, которые зачастую были невыгодны заемщикам. Порой даже они содержали ставки выше, чем по действующим кредитам, что приводило к повышению кредитной нагрузки, а не к решению проблемы.

В настоящее время обратиться за предоставлением кредитных каникул уже невозможно, программа закончилась в прошлом году. Улучшения экономической ситуации в ближайшее время также не предвидится, следовательно, ситуация с закредитованностью и просрочками по кредитам в перспективе будет только ухудшаться.

Что предлагается новым законопроектом

В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга.

Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах.

В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.

Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.

То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.

Сильные и слабые стороны инициативы

Отрадно, что государство ищет комплексные пути изменения ситуации для обеих сторон – и для кредитных организаций, и для банков. В целом инициатива положительная, ведь для большого числа заемщиков-должников реструктуризация – это единственная возможность не потерять имущество в результате обращения на него взыскания, репутацию, не попасть в черные списки бюро кредитных историй.

В случае принятия поправок процедура станет более прозрачной, заемщики получат понимание, по каким причинам они не могут реструктурировать свои долги, смогут повлиять на решение вопроса, удовлетворив требования банка к заявлению. Это должно привести к росту числа реструктуризированных кредитов.

Отрицательным последствием изменения закона может стать ужесточение требований к новым заемщикам, чтобы впоследствии не сталкиваться с реструктуризацией в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, не стоит надеяться, что даже если все заявки на реструктуризацию будут удовлетворять, это приведет к значительному снижению общего размера кредитных долгов.

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании долговая нагрузка заемщика снижается, а при реструктуризации меняются только условия кредитования (способы, сроки уплаты долга и сопутствующих платежей, может быть частичное списание штрафных санкций или неустойки). При реструктуризации размер долга не изменяется, не оформляется новых кредитных обязательств, она производится в том же банке, где заемщику предоставлен кредит. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего, и это может быть осуществлено в другой кредитной организации. Для заемщика это выгодно, если по новому кредиту лояльнее условия, а предыдущий проблемный закрыт.

Потому вряд ли изменения в порядке реструктуризации глобально решат проблему долгов. Есть ли результат от изменений, мы сможем увидеть только через некоторое время. И он в текущих реалиях глобально зависит от развития ситуации в целом в экономике, от пандемии и многих других факторов.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/pravo-obzhalovat-otkaz-v-restrukturizatsii-dolga-po-kreditu-chto-predlagaet-novyj-zakonoproekt

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.